Calcul intérêts prêt : formule, tableau d'amortissement et exemples 2026
- La formule pour calculer les intérêts d'une mensualité est : intérêts du mois = capital restant dû x (taux annuel / 12). Pour la mensualité constante, la formule complète est M = C x [t / (1 - (1 + t)^(-n))], où t est le taux mensuel et n le nombre total d'échéances. Cette formule s'applique à tout prêt amortissable à taux fixe, qu'il soit immobilier, à la consommation, auto ou travaux.
- Le tableau d'amortissement décompose chaque mensualité en part de capital remboursé et part d'intérêts calculés sur le solde restant dû. En début de prêt, les intérêts représentent la majeure partie de la mensualité. Cette répartition s'inverse progressivement : rembourser par anticipation en début de crédit est donc beaucoup plus avantageux pour réduire le coût total des intérêts versés à la banque.
- Le coût total des intérêts se calcule ainsi : (mensualité x nombre d'échéances) - capital emprunté. En 2026, pour 180 000 euros sur 20 ans à 3,50 %, ce coût atteint environ 70 560 euros. Allonger la durée réduit la mensualité mensuelle mais augmente considérablement le montant total des intérêts versés, alourdissant le coût global du crédit sur toute la période de remboursement.
La formule de base pour calculer les intérêts d'un prêt
La formule fondamentale pour calculer les intérêts mensuels d'un prêt est : intérêts du mois = capital restant dû x (taux annuel / 12). Pour un capital restant dû de 150 000 euros à un taux annuel de 3,60 %, les intérêts du mois s'élèvent à 450 euros, calculés ainsi : 150 000 x (3,60 / 100 / 12) = 450 euros.
Contrairement aux prêts à intérêts simples, les crédits amortissables appliquent la méthode des intérêts composés mensuels. Les intérêts ne sont pas calculés sur le capital initial, mais sur le capital restant dû, qui diminue à chaque mensualité versée. Ce mécanisme implique que les premières mensualités comportent une part d'intérêts proportionnellement élevée par rapport au capital amorti.
Pour illustrer ce principe, voici le calcul des intérêts pour les premières mensualités d'un prêt de 150 000 euros à 3,60 % :
- Mois 1 : 150 000 x (3,60 / 100 / 12) = 450 euros d'intérêts
- Mois 2 : capital restant dû de 149 550 euros, intérêts = 149 550 x 0,003 = 448,65 euros
- Mois 12 : après un an de remboursements, les intérêts mensuels tombent à environ 434 euros
Cette décroissance progressive des intérêts est au coeur du fonctionnement du prêt amortissable. Plus le capital restant dû diminue, moins les intérêts sont élevés, et plus le capital remboursé à chaque échéance augmente mécaniquement au fil des mois.
Calculer la mensualité d'un prêt : la formule mathématique complète
La formule de la mensualité constante d'un prêt à taux fixe est : M = C x [t / (1 - (1 + t)^(-n))], où C est le capital emprunté, t le taux mensuel (taux annuel divisé par 12), et n le nombre total de mensualités. Pour 180 000 euros sur 20 ans à 3,50 %, la mensualité constante est d'environ 1 044 euros par mois.
Voici le détail du calcul pas à pas :
- Calcul du taux mensuel t : 3,50 % / 12 = 0,2917 % = 0,002917
- Calcul du nombre d'échéances n : 20 ans x 12 mois = 240 mensualités
- Calcul de (1 + t)^(-n) : (1,002917)^(-240) ≈ 0,4966
- Calcul du dénominateur : 1 - 0,4966 = 0,5034
- Résultat : 0,002917 / 0,5034 ≈ 0,005796, soit une mensualité de 180 000 x 0,005796 ≈ 1 043 euros
Cette formule s'applique à tout prêt amortissable à taux fixe : crédit immobilier, prêt à la consommation, crédit auto ou prêt travaux. Le taux doit toujours être converti en taux mensuel avant application de la formule de mensualité.
Les tableurs comme Excel ou Google Sheets disposent de la fonction VPM (ou PMT en anglais) pour calculer automatiquement la mensualité : =VPM(taux_mensuel; n; -capital). Cette fonction simplifie la vérification des simulations bancaires et permet de tester rapidement différents scénarios de financement.
Tableau d'amortissement : lire et construire le détail mois par mois
Le tableau d'amortissement est le document bancaire obligatoire qui décompose chaque mensualité en capital remboursé et intérêts versés, avec le capital restant dû après chaque paiement. Sur un prêt de 180 000 euros sur 20 ans à 3,50 %, la première mensualité comporte 525 euros d'intérêts et 519 euros de capital, contre seulement 3 euros d'intérêts pour la dernière échéance.
Tableau d'amortissement simplifié pour un prêt de 180 000 euros sur 20 ans à 3,50 % (mensualité : 1 044 euros) :
| Mois | Mensualité (€) | Intérêts (€) | Capital amorti (€) | Capital restant dû (€) |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 1 044 | 525 | 519 | 179 481 |
| 12 | 1 044 | 507 | 537 | 173 852 |
| 60 | 1 044 | 440 | 604 | 150 420 |
| 120 | 1 044 | 335 | 709 | 114 480 |
| 180 | 1 044 | 208 | 836 | 70 450 |
| 240 | 1 044 | 3 | 1 041 | 0 |
Pour construire ce tableau manuellement, la méthode est la suivante :
- Calculer les intérêts du mois : capital restant dû x taux mensuel
- Calculer le capital amorti : mensualité - intérêts du mois
- Calculer le nouveau capital restant dû : capital précédent - capital amorti
- Recommencer pour le mois suivant avec le nouveau capital restant dû
Ce mécanisme explique pourquoi les remboursements anticipés sont financièrement plus avantageux en début de prêt. Un remboursement partiel de 10 000 euros effectué au cours de la première année génère une économie d'intérêts bien supérieure au même remboursement effectué à mi-parcours, lorsque les intérêts restants à payer sont déjà fortement réduits.
Coût total des intérêts : formule et comparatif selon la durée
La formule du coût total des intérêts est simple : (mensualité x nombre d'échéances) - capital emprunté. Pour 180 000 euros sur 20 ans à 3,50 %, le coût total des intérêts atteint environ 70 560 euros, soit 39 % du capital emprunté versés en supplément à la banque sur toute la durée du crédit.
Comparatif pour un prêt de 180 000 euros selon la durée, aux taux du marché 2026 :
| Durée | Taux 2026 | Mensualité (€) | Coût intérêts (€) | Total remboursé (€) |
|---|---|---|---|---|
| 10 ans | 3,10 % | 1 747 | 29 640 | 209 640 |
| 15 ans | 3,30 % | 1 266 | 47 880 | 227 880 |
| 20 ans | 3,50 % | 1 044 | 70 560 | 250 560 |
| 25 ans | 3,70 % | 911 | 93 300 | 273 300 |
Passer de 10 à 25 ans triple le coût total des intérêts : de 29 640 euros à 93 300 euros pour le même capital de 180 000 euros. En revanche, la mensualité est divisée par près de deux, passant de 1 747 euros à 911 euros. L'arbitrage entre mensualité supportable et coût total des intérêts est au coeur de toute stratégie de financement immobilier.
Ces chiffres excluent l'assurance emprunteur, qui représente un surcoût annuel de 0,25 % à 0,50 % du capital. Pour 180 000 euros empruntés, l'assurance peut ajouter entre 9 000 et 22 500 euros de frais supplémentaires sur 20 à 25 ans. Le TAEG intègre ce coût et reflète mieux le coût global réel du crédit.
Taux nominal, TEG et TAEG : les trois taux à ne pas confondre
Le taux nominal sert à calculer les intérêts et les mensualités dans la formule. Le TAEG (taux annuel effectif global) intègre en plus tous les frais obligatoires : assurance, frais de dossier, frais de garantie. Pour un prêt de 180 000 euros à 3,50 % avec assurance à 0,35 %, le TAEG atteint environ 4,10 %, soit 0,60 point au-dessus du taux nominal.
- Taux nominal : taux d'intérêt brut utilisé dans la formule de calcul des mensualités. Il ne tient pas compte des frais annexes obligatoires et constitue le taux affiché dans la plupart des communications bancaires.
- TEG (taux effectif global) : ancienne appellation remplacée par le TAEG depuis la directive européenne sur le crédit. Il incluait certains frais obligatoires mais son périmètre variait selon le type de prêt considéré.
- TAEG (taux annuel effectif global) : indicateur légal obligatoire dans tout contrat de crédit en France depuis 2016. Il intègre taux nominal, assurance emprunteur, frais de dossier et frais de garantie. C'est la seule référence légale pour comparer deux offres de crédit sur une base identique.
Le TAEG permet de détecter les offres en apparence attractives mais avec des frais annexes élevés. Une offre à 3,20 % de taux nominal avec assurance groupe à 0,45 % peut afficher un TAEG supérieur à une offre à 3,40 % de taux nominal combinée à une assurance déléguée à 0,15 %. La comparaison doit toujours se faire sur le TAEG global, pas sur le seul taux nominal.
Comment réduire les intérêts de son prêt en pratique
Plusieurs leviers permettent de réduire les intérêts d'un prêt : négocier le taux nominal, déléguer l'assurance, augmenter l'apport, raccourcir la durée ou effectuer des remboursements anticipés. Un emprunteur qui renégocie son taux de 3,80 % à 3,20 % sur 200 000 euros sur 20 ans économise environ 12 000 euros d'intérêts sur la durée totale du crédit.
- Négocier le taux nominal : faire appel à un courtier immobilier permet souvent d'obtenir 0,2 à 0,5 point de moins que les offres directes. Sur 200 000 euros sur 20 ans, 0,3 point de taux représente environ 6 700 euros d'économies sur les intérêts.
- Déléguer l'assurance emprunteur : depuis la loi Lemoine (2022), il est possible de changer d'assurance à tout moment. Une assurance individuelle coûte 30 à 50 % moins cher que l'assurance groupe bancaire, soit plusieurs milliers d'euros économisés sur la durée totale du prêt.
- Augmenter l'apport personnel : un apport plus élevé réduit le capital emprunté et donc la base de calcul des intérêts. Passer de 10 % à 20 % d'apport sur un bien de 220 000 euros réduit le capital emprunté de 22 000 euros.
- Raccourcir la durée : si la capacité de remboursement le permet, choisir 15 ans plutôt que 20 ans peut diviser par deux le coût total des intérêts payés à la banque.
- Effectuer des remboursements anticipés : les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 3 % du capital restant dû ou 6 mois d'intérêts. Vérifier cette clause dans le contrat avant tout remboursement partiel anticipé.
Le simulateur de crédit en ligne est l'outil idéal pour chiffrer précisément l'impact de chacun de ces leviers. En modifiant le taux, la durée ou le montant emprunté, il permet de comparer instantanément plusieurs scénarios et d'identifier la configuration la plus avantageuse pour maîtriser le coût total des intérêts de son prêt en 2026.
Questions fréquentes
Quelle est la formule exacte pour calculer les intérêts mensuels d'un prêt ?
La formule pour calculer les intérêts d'une mensualité est : intérêts du mois = capital restant dû x (taux annuel / 12). Par exemple, pour un capital restant dû de 180 000 euros à un taux annuel de 3,50 %, les intérêts du premier mois sont de 180 000 x (3,50 / 100 / 12) = 525 euros. La part de capital remboursée correspond à la différence entre la mensualité fixe et ces intérêts. Chaque mois, le capital restant dû diminue, ce qui réduit progressivement les intérêts et augmente la part de capital amorti dans chaque mensualité.
Comment calculer le coût total des intérêts d'un prêt immobilier ?
Le coût total des intérêts d'un prêt se calcule en appliquant la formule suivante : (mensualité x nombre d'échéances) - capital emprunté. Pour un prêt de 200 000 euros remboursé en 240 mensualités de 1 160 euros, le total remboursé est de 278 400 euros, soit un coût d'intérêts de 78 400 euros. Cette formule est valable pour tout prêt à taux fixe avec mensualités constantes. Elle ne prend pas en compte l'assurance emprunteur, qui constitue un coût supplémentaire à additionner pour obtenir le coût global total du crédit sur toute la durée.
Quelle différence entre taux nominal et TAEG dans le calcul d'un prêt ?
Le taux nominal est le taux d'intérêt brut utilisé pour calculer les mensualités et le tableau d'amortissement. Le TAEG (taux annuel effectif global) est plus large : il intègre le taux nominal, l'assurance emprunteur, les frais de dossier et les frais de garantie. Ainsi, un prêt affiché à 3,50 % de taux nominal avec assurance à 0,35 % et frais divers aura un TAEG d'environ 4,10 %. Le TAEG est la seule référence légale pour comparer deux offres de crédit en France, car il reflète le coût réel total annuel de l'emprunt.
La formule de calcul des intérêts s'applique-t-elle aux crédits à la consommation ?
Oui, la même formule M = C x [t / (1 - (1 + t)^(-n))] s'applique à tout prêt amortissable à taux fixe, qu'il s'agisse d'un crédit immobilier, d'un prêt à la consommation, d'un crédit auto ou d'un prêt travaux. La différence réside dans le niveau du taux d'intérêt : les crédits à la consommation affichent des taux nettement plus élevés, souvent entre 5 % et 18 % selon les organismes. Le calcul des intérêts mensuels reste identique : capital restant dû x (taux annuel / 12). Seul le montant des intérêts varie en proportion du taux appliqué par l'organisme prêteur.